Subcuenta de vivienda 2026: qué es, cómo verla y para qué sirve

La subcuenta de vivienda es la cuenta donde tu patrón deposita el 5% de tu salario base de cotización cada bimestre, y ese dinero es tuyo: se usa como enganche cuando pides crédito, o se te devuelve al final de tu vida laboral si nunca lo usaste. No es del Infonavit ni del gobierno: está a tu nombre y aparece también en tu estado de cuenta de la Afore.

Con las aportaciones patronales: el 5% de tu salario base de cotización, cada bimestre, por ley. Un ejemplo concreto: si tu salario base de cotización es de $15,000 mensuales, tu patrón deposita alrededor de $1,500 cada bimestre, es decir cerca de $9,000 al año. Ese dinero se acumula mientras cotices y genera rendimientos.

Dos consecuencias prácticas: si tu patrón te registra ante el IMSS con un salario menor al real, tu subcuenta crece menos y tu crédito también; y si dejas de cotizar, deja de crecer pero no se pierde: sigue ahí a tu nombre.

Según cuándo cotizaste, tu ahorro puede estar repartido en hasta tres bolsas distintas, con reglas de retiro diferentes.

• Fondo de Ahorro 1972-1992: el más antiguo. Para retirarlo se pide dictamen de pensión del IMSS posterior a julio de 1997 y no tener crédito Infonavit vigente.
• SAR 1992-1997: requiere tener 65 años cumplidos y estar inscrito en una Afore.
• Subcuenta de Vivienda 1997 en adelante: la actual. Se puede retirar con 50 años cumplidos y al menos un año sin relación laboral.

Si trabajaste en varias épocas puedes tener saldo en más de una. El detalle de cada trámite está en la guía de devolución de ahorro.

Tiene dos destinos posibles, y solo uno se puede elegir a la vez.

1. Como enganche de tu créditoAl pedir crédito, el saldo se suma automáticamente al monto: si te prestan $500,000 y tienes $80,000 ahorrados, tu presupuesto es de $580,000. No lo recibes en efectivo: se aplica al pago de la vivienda. Calcula tu caso en cuánto me presta Infonavit.
2. Como devolución al final de tu vida laboralSi nunca usaste crédito y cumples los requisitos de edad y baja laboral, el saldo se te entrega. También puede sumarse a tu pensión.

No se pierde ni caduca: sigue a tu nombre y se puede reclamar. Muchas personas que ya se jubilaron tienen saldo sin cobrar simplemente porque nadie les dijo que existía, y en caso de fallecimiento del titular, los beneficiarios pueden solicitarlo (ver trámites por fallecimiento).

Cuidado con una confusión común: el saldo de vivienda no es lo mismo que tu ahorro para el retiro. Aparecen juntos en el estado de cuenta de la Afore, pero el de vivienda lo administra el Infonavit y tiene sus propias reglas.

Compara el salario base de cotización que aparece en tu estado de cuenta del Infonavit con lo que dice tu recibo de nómina: si el registrado es menor, tu subcuenta crece menos de lo que debería y tu crédito futuro también. Es la revisión que casi nadie hace.

1. Saca tu recibo de nóminaDel periodo a revisar, y ubica tu sueldo y tus prestaciones.
2. Descarga tu estado de cuentaEl estado de cuenta trae el renglón de aportaciones patronales.
3. Revisa que estén todos los bimestresLas aportaciones son bimestrales y el patrón las entera cuando el bimestre cierra: siempre vas a ver un desfase respecto del mes en curso.
4. Verifica el montoCada aportación bimestral debería rondar el 5% de tu salario base de cotización de esos dos meses.

Ojo con una confusión frecuente: el salario base de cotización no es tu sueldo bruto. Integra el sueldo más las prestaciones que la ley considera integrables, así que puede quedar arriba o abajo del recibo. La alarma real es otra: una diferencia grande y sostenida, o bimestres completos sin aportación mientras trabajabas.

Si faltan bimestres, aclara primero con tu patrón, porque el registro del salario y de las semanas cotizadas lo lleva el IMSS. Si ahí no se resuelve, levanta la aclaración por Infonatel o en un Centro de Servicio Infonavit con tus recibos de nómina del periodo, que son tu prueba. PROFEDET orienta gratis en estos casos.

El saldo es tuyo en todos los escenarios: lo que cambia es si sigue creciendo y qué puedes hacer con él.

Tu estado de cuenta de la Afore muestra el saldo de vivienda solo como información: ese dinero lo administra el Infonavit y se rige por sus propias reglas, no por las del retiro. Aparecen juntos porque ese documento integra todas las subcuentas de tu seguridad social en una hoja.

• Tu Afore administra el ahorro para el retiro (retiro, cesantía en edad avanzada y vejez) más tus aportaciones voluntarias.
• El Infonavit administra la subcuenta de vivienda: recibe el 5% bimestral, lo abona a tu crédito si tienes uno, y lo devuelve o lo suma a tu pensión si nunca lo usaste.

De ahí salen tres consecuencias. Una: no puedes retirar el dinero de vivienda por tu Afore aunque lo veas ahí, porque el trámite se hace con el Infonavit. Dos: cambiarte de Afore no mueve tu subcuenta de vivienda ni afecta tu crédito. Y tres: no sumes vivienda con retiro para calcular cuánto tienes disponible, porque cada bolsa tiene requisitos de acceso distintos. Para el número exacto de vivienda, ve a cuánto ahorro tengo.