El crédito Infonavit es el financiamiento de vivienda que te ganas cotizando: en 2026 hay una modalidad para cada caso (comprar solo, comprar entre dos, combinar con un banco, mejorar tu casa o comprar con ingreso bajo) y el crédito clásico se precalifica con 1,080 puntos. El monto depende de tu salario y tu edad, se paga con descuento vía nómina (ronda entre el 20% y el 32% del salario) y tu subcuenta de vivienda se suma como enganche. Esta guía compara todas las modalidades vigentes para que ubiques la tuya sin abrir diez pestañas.
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Las modalidades del crédito Infonavit en 2026 (tabla comparativa)
En 2026 conviven estas modalidades de crédito, y todas empiezan igual: precalificando. La tabla resume para qué sirve cada una, quién califica y con qué se combina:
| Crédito | Para qué sirve | Quién califica | Se combina con |
|---|---|---|---|
| Crédito Infonavit (tradicional) | Comprar vivienda nueva o usada, con crédito en pesos | Quien cotiza y junta 1,080 puntos | Tu subcuenta de vivienda (entra como enganche) |
| Cofinavit | Comprar sumando el crédito Infonavit y uno bancario | Quien necesita más monto del que da el Instituto solo | Un banco |
| Apoyo Infonavit | Respaldar una hipoteca bancaria: tus aportaciones patronales se abonan a ese crédito | Quien prefiere tramitar su hipoteca con un banco | Un banco |
| Unamos Créditos | Comprar entre dos, sumando ambos montos | Dos personas que coticen: pareja, familiar o alguien más | Otra persona que cotice (sin necesidad de casarse) |
| Crédito Conyugal | Comprar con tu cónyuge, sumando ambos montos | Matrimonios donde ambos cotizan | Tu cónyuge |
| Segundo Crédito | Volver a comprar después de cumplir con el primero | Quien liquidó su primer crédito (o lo lleva al corriente) y vuelve a juntar puntos | Tu subcuenta, otra vez |
| Mejoravit | Reparar, ampliar o mejorar la vivienda que ya tienes | Quien cotiza y tiene una vivienda que mejorar | Nada: es individual y el recurso se entrega en efectivo o tarjeta |
| Vivienda para el Bienestar (Modelo T100) | Comprar vivienda del programa del gobierno | Quien gana hasta 2 salarios mínimos | El esquema del programa (prioriza necesidad, no puntaje) |
¿Vas a comprar entre dos? El detalle de cómo se suman los montos está en Unamos Créditos. ¿Tu meta es remodelar y no comprar? Salta directo a la sección de Mejoravit, más abajo.
¿Cuánto presta el Infonavit? (tabla de montos 2026)
El Infonavit presta según tu salario mensual y tu edad: a mismo salario, más joven significa más monto, porque el crédito debe quedar pagado antes de que cumplas 70 años. Referencia del sistema clásico (tu subcuenta se suma aparte, como enganche):
| Salario mensual | Menos de 40 años | 40 años o más |
|---|---|---|
| $8,000 | $441,688 | $406,587 |
| $12,000 | $508,965 | $482,640 |
| $20,000 | $646,444 | $625,969 |
| $30,000 | $971,129 | $941,878 |
Para tu número exacto (con tu salario, tu edad y tu subcuenta, solo o entre dos), usa la calculadora: ¿cuánto me presta el Infonavit? →
Requisitos comunes a casi todas las modalidades
La base es la misma en todas las modalidades: cotización, precalificación y el curso obligatorio.
- Cotizar al Infonavit. Con relación laboral formal o, desde la reforma vigente de febrero de 2025, por cotización voluntaria si trabajas por tu cuenta.
- Precalificar. 1,080 puntos en el sistema clásico (el viejo umbral de 116 ya no aplica). El programa Vivienda para el Bienestar es aparte: prioriza necesidad, no puntaje, para quien gana hasta 2 salarios mínimos.
- Tomar el curso "Saber más para decidir mejor". Es en línea y obligatorio antes de formalizar cualquier crédito.
- Formalizar ante notario. El proceso completo, del clic a las llaves, está en la guía de solicitud de crédito.
El mito del "crédito Infonavit en efectivo"
El crédito hipotecario del Infonavit no se entrega en efectivo: el dinero se paga al vendedor o al desarrollador cuando la compra se firma ante notario, y tú recibes la vivienda, no un depósito. Por eso, cualquier "gestor" que ofrezca bajarte el crédito o la subcuenta en efectivo te está proponiendo un fraude o un trámite que no existe.
La excepción honesta es Mejoravit: como su destino son materiales y mano de obra, ese crédito sí te entrega el recurso (en efectivo o tarjeta) para ejecutar la mejora. Si lo que buscas es dinero disponible, esa es la única puerta real, y sigue siendo dinero para tu vivienda.
Cómo elegir la modalidad que te conviene
La modalidad correcta depende de qué vas a hacer con el dinero y de si vas solo o acompañado, no de cuál suena mejor. Cuatro preguntas que ordenan la decisión:
- ¿Comprar o mejorar?Si es comprar, vas por el crédito hipotecario; si ya tienes casa y quieres arreglarla, tu producto es Mejoravit.
- ¿Te alcanza tú solo?Calcula tu monto en esta herramienta. Si te falta, la palanca más grande es sumar con otra persona: Unamos Créditos o el Conyugal.
- ¿Ganas hasta dos salarios mínimos?Revisa Vivienda para el Bienestar: sus reglas son distintas y pueden convenirte más.
- ¿Es tu segundo crédito?Las condiciones cambian: mira los requisitos vigentes antes de planear.
Lo que hay que mirar antes de firmar cualquier modalidad
Dos créditos con la misma mensualidad pueden costar muy distinto al final del plazo. Antes de decidir, pide y compara:
- El costo total del crédito, no solo la mensualidad: cuánto habrás pagado al terminar.
- Qué porcentaje de tu salario se te va a descontar (suele ir del 20% al 32%) y si eso te deja vivir.
- El plazo y a qué edad terminarías de pagar: el crédito debe quedar liquidado antes de los 70 años.
- Los seguros incluidos y qué cubren, sobre todo el de fallecimiento e invalidez.
- Qué pasa si te quedas sin empleo: pregunta por el fondo de protección de pagos y las prórrogas antes de necesitarlas.
Y una regla que ahorra disgustos: no firmes un apartado de vivienda hasta tener tu precalificación oficial confirmada.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el crédito Infonavit y cómo funciona?
Es el financiamiento de vivienda que obtienes por cotizar al Instituto. El monto depende de tu salario y tu edad, el pago se descuenta por nómina (ronda entre el 20% y el 32% del salario), tu subcuenta de vivienda se suma como enganche y el crédito debe quedar pagado antes de que cumplas 70 años.
¿Cuántos puntos necesito para un crédito Infonavit?
1,080 puntos en el sistema clásico vigente. El viejo umbral de 116 puntos ya no aplica (era el sistema anterior). El programa Vivienda para el Bienestar es aparte: no va por puntaje clásico sino por criterios de necesidad, para quien gana hasta 2 salarios mínimos.
¿Cuánto me presta el Infonavit según mi salario?
Como referencia, con menos de 40 años: unos $441,688 ganando $8,000; $508,965 con $12,000; $646,444 con $20,000; $971,129 con $30,000. Con 40 años o más el monto baja un poco porque queda menos plazo. A todo eso se le suma tu subcuenta de vivienda como enganche.
¿El Infonavit da créditos en efectivo?
El crédito hipotecario no: el dinero se paga al vendedor en la firma ante notario. La única modalidad que sí entrega recursos es Mejoravit, pensada para reparar, ampliar o mejorar tu vivienda, y se entrega en efectivo o tarjeta. Desconfía de gestores que ofrezcan 'bajar' tu crédito o tu subcuenta en efectivo.
¿Qué modalidades de crédito Infonavit existen en 2026?
Crédito Infonavit (tradicional, en pesos), Cofinavit (Infonavit más banco), Apoyo Infonavit, Unamos Créditos (entre dos personas que coticen), Crédito Conyugal (con tu cónyuge), Segundo Crédito, Mejoravit (mejoras a tu vivienda) y el esquema del programa Vivienda para el Bienestar (Modelo T100) para quien gana hasta 2 salarios mínimos.
Fuentes: modalidades y reglas vigentes del Infonavit (Gobierno de México) · tablas de monto por
salario y edad del sistema de precalificación (modelo del sitio vigente desde enero 2026) · reforma a la
Ley del Infonavit vigente desde febrero de 2025 · Sitio informativo no oficial:
metodología.