Crédito Familiar Infonavit 2026: sumar crédito con tu familia

El crédito familiar Infonavit es sumar tu crédito con el de un familiar que también cotice, típicamente tu mamá, tu papá, un hijo o un hermano, para comprar juntos una vivienda que ninguno alcanzaba solo. Se tramita dentro del esquema Unamos Créditos: cada quien aporta su monto y su ahorro, los dos quedan obligados al pago y la casa queda a nombre de ambos. Funciona muy bien en números y falla por lo mismo de siempre: por lo que no se habló antes de firmar.

Con cualquier familiar derechohabiente que cumpla los requisitos por su cuenta: no hace falta un parentesco en particular. Los casos que más se dan:

• Madre o padre con un hijo o hija. El más común: el hijo joven tiene tiempo por delante para el plazo y la madre o el padre aporta salario consolidado y años de ahorro en su subcuenta.
• Hermanos que compran juntos para independizarse.
• Otros familiares que cotizan, sin que el Instituto exija demostrar el parentesco: el vínculo importa para ustedes, no para el trámite.

Si con quien vas a sumar es tu pareja y están casados, el camino cambia de nombre: van por el Crédito Conyugal. Y el funcionamiento general del esquema, con o sin familia de por medio, está en Unamos Créditos.

No hay requisitos "de la familia": el Infonavit evalúa a cada persona por su cuenta. Cada participante necesita:

• Ser derechohabiente con relación laboral vigente y aportaciones al corriente. Quien trabaja por su cuenta entra por incorporación voluntaria.
• Llegar a los 1,080 puntos en su propia precalificación.
• No tener un crédito Infonavit vigente. Si tu papá ya usó el suyo y sigue pagándolo, no puede sumar.
• Tomar el curso Saber más para decidir mejor, cada uno el suyo.
• Que el crédito quede pagado antes de los 70 años. Es la restricción que más pesa al sumar con un padre o una madre: su edad acorta el plazo y con ello el monto.

El monto disponible es la suma de los dos créditos individuales, más las dos subcuentas que entran como enganche. Un ejemplo con la tabla vigente, madre e hijo:

• La madre tiene 46 años y gana $12,000: con 40 años o más le corresponden alrededor de $482,640.
• El hijo tiene 28 y gana $8,000: alrededor de $441,688.
• Juntos rondan $924,328, más lo ahorrado en las dos subcuentas.

Dos hermanos de menos de 40 que ganan $8,000 cada uno suman cerca de $883,376. Nota el efecto de la edad: ese salario de $12,000 vale $508,965 antes de los 40 y $482,640 después.

La vivienda queda en copropiedad de las dos personas, en la proporción que se asiente en la escritura. Las consecuencias son concretas:

• Los dos son dueños, aunque solo uno viva en la casa.
• Vender, rentar o hipotecar más adelante requiere el acuerdo de ambos.
• Los dos deben. A cada quien se le descuenta su parte por nómina y, si uno deja de cotizar, su pago pasa a ser directo.
• Salir de la copropiedad implica que uno le compre su parte al otro o que se venda la vivienda, siempre por notaría.

La proporción no tiene que ser mitad y mitad: si uno aporta bastante más, que la escritura lo refleje. Ese es el momento de decirlo, no después.

Lo primero es dar aviso al Infonavit: mientras no se avisa, el crédito sigue generando obligaciones. Los créditos del Instituto cuentan con una protección por fallecimiento, pero la cobertura depende del tipo de crédito y de la situación de la persona, y en un crédito conjunto la del cotitular se revisa aparte. Lo que conviene tener resuelto desde el principio:

• Beneficiarios designados por cada participante en su expediente del Instituto.
• La parte de quien falleció: es su patrimonio y entra en la sucesión.
• El estado de la escritura: cuando el Instituto emite la liberación, ese documento se lleva al Registro Público (mira escrituras y cancelación de hipoteca).

El aviso y la liberación son gratuitos: nadie legítimo cobra por gestionarlos.

Sumar crédito con un familiar es una sociedad de 20 o 30 años, y la familia es donde más cuesta poner las reglas por escrito. Los temas que después generan pleito:

• Quién vive en la casa y qué pasa si esa persona se muda o cambia de ciudad.
• Los otros hermanos. Si compras con tu mamá, esa casa es de ella y tuya: que el resto de la familia lo sepa desde el día uno y no como sorpresa en una sucesión.
• Qué pasa si uno se queda sin empleo y su parte deja de descontarse por nómina.
• Los gastos de la compra: avalúo, notaría, registro y seguros suman alrededor del 7% del valor de la vivienda y no los cubre el crédito.
• La salida: qué se hace si uno quiere vender su parte antes de terminar de pagar.

Ninguna de estas preguntas la resuelve el Infonavit: son acuerdos entre personas y conviene dejarlos por escrito con apoyo de la notaría. El paso a paso está en la guía de solicitud.