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Crédito Infonavit para Trabajadores Independientes: PTI del IMSS y Modalidad 40

Si trabajas por cuenta propia, eres freelance, comerciante, profesional independiente o cualquier modalidad fuera del empleo formal, puedes acceder a un crédito Infonavit. La condición: inscribirte voluntariamente al IMSS y aportar tu propio dinero al Infonavit. Hay dos vías oficiales para hacerlo en 2026.

La vía recomendada actualmente es el Programa de Trabajadores Independientes (PTI), que el IMSS amplió en 2026 e incluye automáticamente el acceso al Infonavit. La otra vía histórica es la Modalidad 40, aún vigente pero con condiciones diferentes. Esta guía te explica cuál te conviene.

Calculadora de aportación mensual

Si vas a inscribirte como trabajador independiente al IMSS para acceder al Infonavit, esto te cuesta cada mes. La aportación se calcula sobre el salario base de cotización que tú eliges (no sobre tu ingreso real). El sistema te permite elegir un SBC entre 1 SM y 25 UMAs.

Tu SBC ficticio para cotizar. Entre $8,400 (1 SM) y ~$89,200 (25 UMAs). A mayor SBC, mayor monto de crédito disponible.

¿Qué es ser "trabajador independiente" para Infonavit?

Históricamente, Infonavit operaba solo a través del patrón: tu empresa hacía las aportaciones del 5% del salario integrado de forma bimestral, y tú accedías al crédito gracias a esa cotización acumulada. Si no tenías patrón formal, no había manera de aportar.

Desde 2023-2024, el IMSS y el Infonavit habilitaron mecanismos para que los trabajadores no asalariados (freelance, comerciantes, profesionales, artistas, choferes de plataforma, etc.) puedan cotizar voluntariamente y obtener acceso a los mismos derechos que un trabajador formal, incluido el crédito Infonavit.

En 2026, las dos vías oficiales son:

  • Programa PTI (Personas Trabajadoras Independientes): la vía moderna y recomendada, ampliada en 2026 para incluir Infonavit automáticamente.
  • Modalidad 40 (continuación voluntaria al régimen obligatorio): la vía histórica que sigue vigente, donde Infonavit se agrega con un 5% extra de aportación.

PTI vs Modalidad 40: comparativa visual

Comparativa PTI vs Modalidad 40: PTI es la opción recomendada en 2026 (incluye Infonavit, ~$2,100/mes para SBC $15K, trámite 100% en línea). Modalidad 40 es la histórica (5% extra para Infonavit, ~$2,325/mes, solo para quienes ya cotizaron antes)

Vía 1: Programa PTI (recomendada)

El Programa de Trabajadores Independientes (PTI) es el esquema más nuevo y más simple. Te inscribes directamente en el portal del IMSS, eligís el salario base sobre el que vas a cotizar (entre 1 SM y 25 UMAs), y empezás a aportar mensualmente.

Beneficios incluidos

  • Servicios médicos en clínicas y hospitales del IMSS.
  • Acumulación de semanas cotizadas para futura pensión.
  • Activación de la Subcuenta de Vivienda Infonavit automáticamente.
  • Acceso a créditos hipotecarios Infonavit (Tradicional, Vivienda Bienestar, Mejoravit, etc.).

Requisitos para acceder a Infonavit vía PTI

  • Estar inscrito al PTI y mantener todas tus aportaciones al corriente.
  • Tener entre 18 y 65 años al momento de la solicitud.
  • Identificación oficial vigente, CURP, RFC.
  • Demostrar tus ingresos mediante el historial de aportaciones al IMSS (no requiere comprobante adicional).
  • Acumular los puntos necesarios (100 puntos en Modelo Único de Originación).
  • Completar el curso Saber + para decidir mejor.

Cómo inscribirte

Ingresa al portal IMSS (imss.gob.mx) → "Personas Trabajadoras Independientes" → "Solicita inscripción". El sistema te pide CURP, datos básicos y el salario que quieres registrar como base. Generas tu línea de captura y pagas en bancos, OXXO, transferencia o CoDi.

Vía 2: Modalidad 40 (histórica)

La Modalidad 40 es la continuación voluntaria al régimen obligatorio del IMSS. Existe desde hace años y la usaban especialmente personas que perdieron el empleo formal pero querían seguir cotizando para no perder semanas y mantener acceso a Infonavit. Sigue vigente en 2026 pero es menos amigable que el PTI.

Diferencias clave con el PTI

  • Modalidad 40 es para quienes ya tuvieron empleo formal antes (continuación). El PTI es para cualquiera, incluso si nunca cotizaste.
  • En Modalidad 40, la cuota IMSS no incluye Infonavit automáticamente: tienes que pagar un 5% adicional aparte para que las aportaciones lleguen a tu Subcuenta de Vivienda.
  • La cuota mensual de Modalidad 40 suele ser más alta que la del PTI por el mismo SBC.

¿Cuándo conviene Modalidad 40?

Si ya tienes semanas cotizadas previamente y quieres mejorar tu base de cálculo para una pensión IMSS futura más alta. Para acceso a Infonavit específicamente, el PTI es más simple y económico en 2026.

¿Cuánto cuesta aportar como independiente?

El costo mensual depende del Salario Base de Cotización (SBC) que tú elijas. Algunos ejemplos referenciales para 2026:

EJEMPLOS DE APORTACIÓN MENSUAL TRABAJADOR INDEPENDIENTE
SBC mensual elegidoPTI (IMSS + Infonavit incluido)Modalidad 40 (solo IMSS)Modalidad 40 + 5% Infonavit
$8,400 (1 SM)~$1,200~$880~$1,300
$15,000~$2,100~$1,575~$2,325
$25,000~$3,500~$2,625~$3,875
$40,000~$5,600~$4,200~$6,200
$60,000~$8,400~$6,300~$9,300

El tope mensual permitido para aportaciones voluntarias en 2026 es de $11,814 MXN (referido al 25 UMAs). Por encima de eso ya no puedes aportar más.

Los montos exactos varían levemente según los lineamientos vigentes del IMSS; usa la calculadora oficial de cuotas del IMSS para el cálculo definitivo.

Limitaciones y consideraciones importantes

  • Es opcional: nadie te obliga. Lo haces si quieres acceder a servicios médicos IMSS o al Infonavit.
  • El costo lo asumes tú completo (vs el trabajador formal cuya cuota la divide con el patrón). Considera si vale la pena vs. otras opciones de ahorro.
  • El SBC que elijás afecta el monto de crédito. Si registrás SBC alto, accedés a más crédito Infonavit, pero pagas más todos los meses.
  • Necesitas continuidad: si dejás de aportar varios meses, pierdes derechos. Mantén la disciplina.
  • El Modelo T100 (Vivienda Bienestar) sí aplica para trabajadores independientes, siempre que tu SBC registrado caiga en el rango 1-2 SM y cumplas el resto de requisitos. Ver detalles del T100.

Pasos completos para acceder al crédito Infonavit como independiente

  1. Decide tu vía: PTI (más simple, recomendado para la mayoría) o Modalidad 40 (si ya tienes cotización previa que quieres continuar).
  2. Inscríbete en el IMSS en el portal correspondiente (imss.gob.mx → PTI o Modalidad 40).
  3. Elige tu SBC: entre 1 SM y 25 UMAs según tu capacidad mensual de pago.
  4. Realiza aportaciones puntualmente: cada mes, descargá la línea de captura y pagá. Si usás Modalidad 40, pagá el 5% Infonavit aparte.
  5. Espera la antigüedad mínima: 6 meses para Vivienda Bienestar (T100), 2 años o más para Crédito Tradicional clásico.
  6. Verifica tus puntos en Mi Cuenta Infonavit usando tu NSS (lo recibes al inscribirte al IMSS).
  7. Completá el curso Saber + para decidir mejor.
  8. Inicia tu trámite de crédito normalmente: precalificación, documentación, cita en CESI, búsqueda de vivienda.

Preguntas frecuentes

¿Realmente puedo obtener un crédito Infonavit sin tener patrón?

Sí. Desde 2023-2024 el IMSS habilitó vías oficiales para trabajadores independientes. En 2026, con el programa PTI ampliado, acceder al Infonavit como independiente es más simple que nunca: cumples los mismos requisitos que un trabajador formal (puntos, antigüedad, curso obligatorio), solo que tú mismo aportas.

¿Cuánto tiempo necesito aportar antes de poder solicitar crédito?

Mínimo 6 meses de aportación continua si vas por Vivienda Bienestar (T100). Para Crédito Tradicional clásico (1,080 puntos del sistema viejo), se suelen requerir 2+ años de cotización ininterrumpida. La regla es la misma que para trabajadores formales.

¿Qué pasa si dejo de aportar unos meses?

Tu antigüedad cotizada se interrumpe. Si reanudás, las semanas se acumulan pero pierdes la "continuidad" que algunos créditos exigen. Mejor mantener pagos mensuales puntuales, aunque sea sobre el SBC mínimo (1 SM).

¿Puedo aportar más adelante para acumular más rápido?

El tope mensual permitido para aportaciones voluntarias en 2026 es de $11,814 MXN. No puedes aportar más allá de eso. Si quieres acelerar, optimizá eligiendo el SBC máximo permitido (25 UMAs).

¿Me conviene como independiente, o mejor ahorro por mi cuenta?

Depende. Si tu objetivo es comprar casa propia y no tienes acceso a otros mecanismos de crédito hipotecario (banco, etc.), el Infonavit como independiente sigue siendo atractivo por la tasa de interés baja (1.91%-10.45%) y el plazo largo (30 años). Si tu situación es estable y puedes conseguir crédito bancario tradicional a tasa fija competitiva, evaluá ambas opciones.

¿Cómo demuestro mis ingresos si no tengo recibos de nómina?

Tu "comprobante de ingresos" pasa a ser el historial de aportaciones IMSS. Infonavit ve cuánto aportaste cada mes y proyecta el monto del crédito a partir de tu SBC registrado. No te piden recibos de honorarios ni declaraciones de SAT (aunque conviene tener todo en orden por si la entidad pregunta).

¿Qué hacer después?

Inscribirme al PTI del IMSS
Curso obligatorio Saber
Checar mis puntos Infonavit
¿Calificas a Vivienda Bienestar?
Contenido actualizado: 21 de mayo de 2026